理想中重疾险的样子,终于来了!

  保险小白驿站2天前我要分享

  购买怎样的保险,从理赔的思路去考虑是最合理的!

  那么,重疾险的理赔情况是怎样的,应该购买什么样的重疾险呢?

  首先,我们看一下国内的重疾险理赔的主要情况:

  主要理赔的疾病:癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病。癌症的理赔占绝对性的地位,各个公司普遍在80%以上。

  从理赔年龄上看:30岁-50岁理赔占比超过50%,女性更年轻化。

  特别的看一下女性:18-60岁,重疾赔付占比90%,逐步年轻化现象非常明显。举个例子:甲状腺癌18-40岁占60%,乳腺癌18-40岁30%。

  然后,以美国为例,我们看一下发达国家的情况,考虑到5年生存率的情况,我们看一下2009年-2013年的情况,在这期间,有765843人确诊患上癌症,其中:

  (1)18.4%的人,第2次确诊为癌症

  (2)年龄在65岁以上的老年癌症患者占25.2%

  (3)年轻患者占11%

  (4)再次患癌的概率与癌症种类、患者年龄及部位有关。

  国内外癌症的治愈率也越来越高,很多癌症治愈率已经在80%以上。生活中,我们也经常听到癌症转移、复发等等的例子。当然心梗、脑中风、尿毒症等也不少。

  

  一方面是重疾的治愈率提升;

  另一方面是罹患重疾后基本很难再买健康险产品;

  因此,明显的感受到,市场对于多次给付重疾险的需求越来越大,特别是癌症多次给付的产品,很多保险公司也争相开发新产品,争当第一个吃螃蟹的人。

  市场上,多次给付的产品已经不少了,癌症多次给付的产品也渐渐多了起来。但是大多做的比较重,保障范围上去了,保费也上升了不少,保障的杠杆性质没有特别大的提升。

  重疾险一定是用来防御保障的,不是用来储蓄的。一年叫一万多块,保障十几万保额,一点重疾险的意义没有体现。

  在今天,老曹理想中重疾险的样子终于出现了,特别满意的一款多次给?缎筒分沼谏舷吡耍U细芨吮冉细摺┲⒖梢?3次给付、价格非常有优势。

  老曹要说的,主要包括以下几部分:

  1、复星康乐加倍保vs康乐一生,升级了啥?

  2、分析几款主流多次给付型产品

  3、选择多次给付型产品,要注意什么?

  

  一、复星康乐加倍保vs康乐一生,升级了啥?

  复星加倍保升级变化,可以概括为三个方面:

  1、保障升级

  重疾种数从80种,升级到108种

  轻症种数从35种,升级到56种

  赔付标准提升:

  重疾多次赔付,分为5组、最多4次赔付,间隔期180天

  癌症额外2次赔付,共3次赔付,间隔期3年

  轻症赔付不分组、无间隔期,3次赔付,每次30%保额

  赔付标准,在同类型产品中均处于领先水平。

件也更优化,不断超越。

  因为保障的轻症疾病较多,就举例赔付较高的几种心脑血管疾病,这也是我们更应该关注的疾病。高发轻症疾病在复星康乐系列产品中已经有过分析,重要轻症基本都包括在内,本次在赔付标准又做了升级。

  (1)轻微脑中风

件又进行了优化。

  取消了“被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上”的限制。

  (2)心血管疾病对应的轻症

  不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥均包含,而且赔付限制都比较少。

  很多产品这3种疾病一般只有2种,从这一点上看,还是比较有诚意的。

  

  2、癌症3次给付

  癌症3次给付,可以说是本次最大的升级,也是老曹觉得很大的亮点。

  在治愈率越来越高的背景下,癌症多次给付的保障越来越重要,而且间隔期只有3年,比较符合医学上对于癌症的观测。

款对于癌症多次给付是怎样定义的:

  恶性肿瘤状态包括以下情况:与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤;前一次恶性肿瘤复发、转移;前一次恶性肿瘤仍持续存在。

  也就是保障包括了:新发、复发、转移、持续。

  3、身故责任的升级

  重疾险中,身故责任一般有3种:保额、保费、现金价值

  身故给付保?睿蛭泻艽蟮拇⑿钚灾剩员7岩话愫芨撸U细芨私系汀?

  给付现金价值,因为现金价值是变化的,而且一般无法指定受益人。

  身故给付保费,融合了上面两种方式的优势:

  (1)保障杠杆高,更具有保障作用

  (2)可以指定受益人,身故保险金可以更方便的传承给受益人。

  身故给付保费的方式,也是老曹最喜欢的,相对现金价值,保费增加没有很多,可以获得指定受益人的便利,最重要的可以获得杠杆更高的保障。

  

  二、分析几款主流多次给付型产品

  国内多次给付的产品,也已经比较多产品了,从保障范围、间隔期、赔付标准等等不断迭代升级。

  我们可以将复星加倍保与类似产品做一个简单的比较,涉及投保规则、保障责任、保费等,对比不能包括所有问题,只是提供一个了解产品的轮廓。产品选择也选择了相对比较有代表性的线下和线上渠道的产品。

  1、线上产品比较

  

  可以看到:

  复星康乐加倍保具有一定的价格优势,当然两者保障上有一定的差异:

  (1)康乐加倍保:癌症3次给付,重疾间隔期比较短,轻症无间隔期。保障杠杆作用比较好。

  (2)长生福:重疾不分组(分组后面会分析),保障包含中症,身故给付保额,保障更侧重于全面。

  2、线下产品比较

  

  可以看到:

  两者价格相当,当然两者保障上有一定的差异:

  (1)康乐加倍保:癌症3次给付,对于最高发的癌症的保障更加全面,整体上,保障杠杆更高。

  (2)常青树多倍版:保障包含中症,身故给付保额,保障更侧重于全面。

  总体上,复星康乐加倍保,加强了对于最高发的癌症的的保障,加上身故赔付保费的设计,从而重疾保障的杠杆作用更强,但依然有可以指定受益人的便利性。癌症多次给付可以选择附加,不附加的情况下,费率也非常具有优势。

  

  三、多次给付型产品,要注意什么?

  多次给付型产品,很多都是重疾分组的方式,每组里面的疾病最多赔付一次,一种疾病赔付时,该组内的疾病的赔付责任也就终止了。

  因此怎样分组是需要特别考虑的,尤其是高发的疾病分在不同组就非常关键。重疾中最重要的就是保监会发布中的6种,我们看下复星加倍保产品针对这6种疾病是怎样分组的。

  第一组:

  恶性肿瘤

  第二组:

  重大器官移植术或造血干细胞移植术

  终末期肾病 (或者称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

  第四组

  急性心肌梗塞

  冠状动脉搭桥术 (或称冠状动脉旁路移植术)

  第五组:

  脑中风后遗症

  合理的分组虽然无法完全跟不分组一致,但是可以达到接近不分组的效果。可以看到,6种最重要的重疾分别分配在4组中,比较分散,是相对比较合理的。

  购置重疾险,在结合预算的情况下,达到保额、保障范围的最大,是保险最应该体现的保障功能,希望这篇文章可以帮助到你。

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